La cuota de tu hipoteca o préstamo, tu tasa de esfuerzo y el cuadro de amortización mes a mes. Y si tienes un dinero ahorrado: cuánto te ahorras amortizando para reducir cuota o reducir plazo.
Actualizado el 27 de octubre de 2026
Aportaciones extra periódicas
La primera aportación va en la cuota 1 y después se repite cada tantos meses (con 0, no hay aportaciones). Para una sola aportación con la hipoteca ya empezada, usa la pestaña de amortización anticipada.
Cuota mensual
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Cuadro de amortización
| Mes | Cuota | Intereses | Amortizado | Pendiente |
|---|
Tienes la hipoteca empezada y un dinero para meterle. Pon lo que te queda (lo dice el recibo del banco) y compara lo que ahorras con cada opción.
Cómo se calcula la cuota de una hipoteca (sistema francés)
En España casi todas las hipotecas y préstamos personales usan el sistema de amortización francés: la cuota es constante durante toda la vida del préstamo, pero su composición cambia. Al principio pagas sobre todo intereses y al final sobre todo capital.
Fórmula de la cuota: Cuota = Capital × i / (1 − (1 + i)−n), donde i es el interés mensual (TIN anual / 12) y n el número total de cuotas.
Ejemplo resuelto: para una hipoteca de 150.000 € al 3% a 30 años, la cuota mensual es de 632,41 €. Al acabar habrás pagado 227.666 € en total, de los que 77.666 € son intereses. La misma hipoteca a 25 años sube la cuota a 711,32 €, pero los intereses bajan a 63.395 €: pagar 79 € más al mes te ahorra unos 14.270 €.
¿Amortizar para reducir cuota o para reducir plazo?
Cuando amortizas anticipadamente puedes elegir entre dos objetivos, y la diferencia económica es grande:
- Reducir plazo: mantienes la misma cuota y acortas la vida del préstamo. Es la opción que más intereses ahorra, porque eliminas las cuotas finales y todos sus intereses asociados.
- Reducir cuota: mantienes el plazo y pagas menos cada mes. Ahorra menos intereses, pero te da liquidez mensual — útil si la cuota te aprieta o quieres destinar ese dinero a otra cosa.
Con números: 120.000 € pendientes al 3% con 18 años por delante, y metes 10.000 €. Reduciendo plazo sigues pagando 719,67 € al mes, acabas 1 año y 11 meses antes y ahorras 6.677,84 € de intereses. Reduciendo cuota pagas 659,70 € al mes durante los mismos 18 años y ahorras 2.954,02 €. La pestaña de amortización anticipada lo calcula con tus números.
La tasa de esfuerzo
Es la parte de tus ingresos netos mensuales que se va en la cuota. El criterio habitual de los bancos es que no pase del 30-35%: con 632,41 € de cuota hacen falta unos 2.100 € netos al mes para quedarse en el 30%. Si pones tus ingresos en la calculadora, te dice en qué tramo caes.
Cómo leer el cuadro de amortización
El cuadro de amortización (o tabla de amortización) desglosa el préstamo mes a mes: la cuota que pagas, qué parte son intereses, cuánto capital llevas amortizado y cuánto queda pendiente. Es la forma de ver con tus propios ojos que en los primeros años apenas reduces deuda — y por qué amortizar anticipadamente al principio del préstamo ahorra mucho más que al final.
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca y la amortización
¿Qué es un cuadro de amortización?
Es la tabla que desglosa, mes a mes, cómo devuelves un préstamo: cuota, intereses, capital amortizado y capital pendiente. Esta calculadora lo genera completo para hipotecas y préstamos con sistema francés.
¿TIN o TAE? ¿Cuál meto en la calculadora?
El TIN (tipo de interés nominal), que es el que determina la cuota. La TAE incluye además comisiones y gastos, y sirve para comparar ofertas entre bancos, no para calcular la cuota.
¿Y si mi hipoteca es variable (euríbor + diferencial)?
Suma el euríbor vigente a tu diferencial y usa ese total como interés. La cuota se recalcula en cada revisión (semestral o anual), así que el resultado vale hasta la próxima.
¿Qué porcentaje del sueldo puede irse a la hipoteca?
El criterio habitual de los bancos es que la cuota no pase del 30-35% de los ingresos netos mensuales del hogar. Por encima, la operación se considera arriesgada y es difícil que la aprueben.
¿Es mejor amortizar reduciendo cuota o reduciendo plazo?
Si lo que quieres es pagar menos intereses, reducir plazo ahorra más: con 120.000 € pendientes al 3% y 18 años por delante, amortizar 10.000 € ahorra 6.677,84 € reduciendo plazo y 2.954,02 € reduciendo cuota. Si vas justo a fin de mes, reducir cuota te da desahogo cada mes.
¿Qué comisión puede cobrarme el banco por amortizar anticipadamente?
En hipotecas firmadas desde la Ley 5/2019 (art. 23): en las de tipo variable, como máximo el 0,15% durante los 5 primeros años o el 0,25% durante los 3 primeros, según contrato, y nada después; en las de tipo fijo, hasta el 2% los 10 primeros años y el 1,5% después. Siempre sobre el capital que amortizas y sin pasar de la pérdida financiera que tenga el banco.
¿Compensa amortizar hipoteca o invertir ese dinero?
Amortizar te da una rentabilidad igual al interés de tu hipoteca, segura y sin impuestos, porque son intereses que dejas de pagar. Invertir compensa si esperas sacar más que eso después de impuestos y asumiendo el riesgo.
¿Sirve esta calculadora para préstamos personales?
Sí. Los préstamos personales en España también usan el sistema francés. Por ejemplo, un préstamo de 10.000 € al 7% a 5 años sale a 198,01 € al mes, con 1.880,72 € de intereses totales.
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